臨近春節(jié)，深圳、蘇州、北京先后啟動發(fā)放數(shù)字人民幣紅包活動。北京2月7日啟動“數(shù)字王府井 冰雪購物節(jié)”數(shù)字人民幣試點活動，通過預(yù)約報名、抽簽發(fā)紅包方式，向中簽人員發(fā)放5萬份數(shù)字人民幣紅包，每份紅包金額200元。2月5日至26日，蘇州繼去年12月成功發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣消費紅包后，再次面向在蘇州工作或生活的全體市民發(fā)放3000萬元數(shù)字人民幣紅包。
2020年1月，中國人民銀行發(fā)布《盤點央行的2019：金融科技》表示，基本完成法定數(shù)字貨幣的頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。同年4月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都等地陸續(xù)開展數(shù)字人民幣試點。隨后，中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部測試數(shù)字人民幣；中國建設(shè)銀行也在其App上短暫上線了數(shù)字人民幣個人錢包。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴出行、美團(tuán)、嗶哩嗶哩等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣在線上、線下多場景的落地應(yīng)用。
從各地試點情況看，目前，數(shù)字人民幣試點規(guī)模、范圍和應(yīng)用場景逐步擴(kuò)大。比如蘇州在今年2月5日啟動的第二輪數(shù)字人民幣試點，線上、線下等場景使用范圍不斷擴(kuò)大，試點合作銀行在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行基礎(chǔ)上，新增加了蘇州銀行。今年地方兩會期間，北京、上海、廣東等地的政府工作報告中均提出要推進(jìn)數(shù)字人民幣試點，“數(shù)字人民幣”日漸成為高頻詞。近日，中國法學(xué)會銀行法學(xué)研究會副會長、中國政法大學(xué)教授劉少軍接受民主與法制社記者采訪時表示，當(dāng)前，無論從發(fā)行技術(shù)類型還是實際進(jìn)度來看，我國數(shù)字人民幣都處于世界領(lǐng)先水平。
數(shù)字人民幣發(fā)行、流通的原理和優(yōu)勢
劉少軍介紹，數(shù)字人民幣與人民幣紙幣和硬幣發(fā)行、流通的管理機制原理基本相同。
“按照中國人民銀行目前的規(guī)劃，數(shù)字人民幣的發(fā)行與回籠是通過商業(yè)銀行和專業(yè)支付機構(gòu)體系實施，由他們具體建立數(shù)字人民幣的流通體系，具體經(jīng)營管理對普通單位和個人的數(shù)字人民幣流通。在商業(yè)銀行、專業(yè)支付機構(gòu)與中國人民銀行之間建立數(shù)字人民幣發(fā)行和準(zhǔn)備金繳付關(guān)系，中國人民銀行以這些機構(gòu)繳存的人民幣存款等額向其發(fā)行數(shù)字人民幣，這些機構(gòu)再將數(shù)字人民幣兌換給需要的貨幣持有人。”劉少軍說，在目前試點階段，中國人民銀行與這些機構(gòu)實行的是定額繳存準(zhǔn)備金、定額兌換制度。而在未來數(shù)字人民幣正式流通之后，應(yīng)該按照流通的實際需要向中國人民銀行兌換，應(yīng)不會再有兌換數(shù)額的限制。
劉少軍表示，和流通于銀行業(yè)體系之外的紙幣和硬幣相比，流通于商業(yè)銀行和專業(yè)支付機構(gòu)設(shè)立的數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)之內(nèi)的數(shù)字人民幣，中國人民銀行可以通過認(rèn)證系統(tǒng)和登記系統(tǒng)等在法律許可的范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，更有利于了解貨幣流通的情況，更容易發(fā)現(xiàn)利用數(shù)字人民幣實施違法犯罪的行為。同時，由于登記認(rèn)證系統(tǒng)的存在，數(shù)字人民幣更不容易被偽造和變造。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析說，就個人用戶而言，數(shù)字人民幣采用可控匿名的方式，中國人民銀行可以查詢追蹤交易記錄，商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等無法查詢交易信息，可以真正實現(xiàn)點對點交易，即時實現(xiàn)貨款兩清，也有助于保護(hù)個人交易信息和隱私。婁飛鵬表示，以法定數(shù)字人民幣逐步替代紙幣，可以有效節(jié)約紙質(zhì)貨幣發(fā)行的設(shè)計、印制、發(fā)行、回籠等成本，有助于降低貨幣運行成本。
貨幣數(shù)字化是大勢所趨
近年來，微信支付、支付寶支付等支付方式在我國經(jīng)濟(jì)活動中已被廣泛應(yīng)用。劉少軍說，數(shù)字人民幣支付的具體程序和微信支付、支付寶支付等專業(yè)支付機構(gòu)基本相同；區(qū)別在于數(shù)字人民幣是法定貨幣、法償貨幣，代表中國人民銀行的信用，同目前流通的人民幣紙幣和硬幣具有相同性質(zhì)，而在支付寶、微信支付結(jié)構(gòu)下，如果以其賬戶或者錢包內(nèi)的貨幣支付，這里的貨幣實質(zhì)上是托管在中國人民銀行的貨幣，并不是法償貨幣。如果以銀行卡內(nèi)的存款貨幣支付，則支付寶、微信支付機構(gòu)只是一個支付指令的傳遞者。
婁飛鵬表示，數(shù)字人民幣是貨幣形態(tài)的變化，是數(shù)字化的貨幣，背后不需要紙質(zhì)貨幣支撐。微信支付、支付寶支付沒有改變貨幣形態(tài)，背后有銀行賬戶支撐。
“使用微信支付、支付寶支付等是一種有中心化的支付結(jié)算模式，使用數(shù)字人民幣是一種在一定程度上去中心化的支付結(jié)算模式。從技術(shù)上看，‘去中心化’的支付結(jié)算模式更加先進(jìn)，‘有中心化’的支付結(jié)算模式更加成熟�！眲⑸佘娬J(rèn)為，數(shù)字人民幣給大家?guī)淼淖畲蠛锰幨秦泿诺闹Ц督Y(jié)算更加方便快捷，同時也增加了大家在貨幣使用上的更多選擇，特別是對支付結(jié)算安全性有較高偏好的主體，更可以滿足其使用法定貨幣支付結(jié)算的愿望。
婁飛鵬認(rèn)為，數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施的一個重要組成部分。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推動貨幣數(shù)字化發(fā)展是大勢所趨，也是適應(yīng)未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的。
劉少軍稱，從未來社會發(fā)展角度看，任何貨幣都必然走向數(shù)字貨幣的形式。從促進(jìn)人民幣國際流通、促進(jìn)公眾支付結(jié)算習(xí)慣逐漸改變的角度看，發(fā)行數(shù)字人民幣具有重要積極意義，“它的主要目標(biāo)更側(cè)重于解決長遠(yuǎn)發(fā)展和未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題”。
數(shù)字人民幣推行處于世界領(lǐng)先水平
華東政法大學(xué)副教授劉俊表示，我國央行推出數(shù)字人民幣，在某種程度上看會帶來顛覆性改變。他提到，中國人民銀行原行長周小川曾表示，當(dāng)前我國的數(shù)字人民幣DC/EP是雙層研發(fā)、試點的項目計劃�！斑@其中，DC（數(shù)字貨幣）是一個層面，涉及區(qū)塊鏈、加密等新技術(shù)。這個領(lǐng)域國際上各國央行已經(jīng)展開白熱化競爭；在EP（電子支付）層面，當(dāng)前國際社會在此領(lǐng)域的發(fā)展可謂‘眼花繚亂’，比如臉書（Facebook）的虛擬加密貨幣Libra（現(xiàn)更名為Diem）甫一推出便備受矚目，有包括VISA、PayPal、eBay等眾多合作伙伴，但后來在發(fā)展過程中爭議不斷，不少合作伙伴也宣布退出此項目。”劉俊說，數(shù)字人民幣如何在國際上突出重圍，還要從長計議。
“自從區(qū)塊鏈技術(shù)受到社會普遍關(guān)注以來，許多國家中央銀行就在關(guān)注發(fā)行法定數(shù)字貨幣的問題。2020年國際清算銀行的調(diào)查顯示，目前，有10%的國家中央銀行考慮在近期內(nèi)發(fā)行法定數(shù)字貨幣。從不同類型的國家來看，新興市場國家對法定數(shù)字貨幣的熱情比較高，個別小國也已經(jīng)發(fā)行了數(shù)字貨幣。發(fā)達(dá)國家中央銀行往往采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度，如美國、英國、日本、歐盟等主要貨幣國家或國家聯(lián)盟還處在研究和觀望狀態(tài)，近期內(nèi)沒有發(fā)行法定數(shù)字貨幣的計劃。”劉少軍認(rèn)為，在各經(jīng)濟(jì)大國和貨幣大國中，只有我國已經(jīng)在試流通數(shù)字人民幣。應(yīng)該說，無論從發(fā)行的技術(shù)類型還是實際進(jìn)度來看，我國都處于世界領(lǐng)先水平。
談及數(shù)字人民幣的安全有效發(fā)行、流通問題，劉少軍表示，我國數(shù)字人民幣采取的是中國人民銀行與具體運營機構(gòu)分立的運營模式，具體運營機構(gòu)以發(fā)行準(zhǔn)備金向中國人民銀行兌換數(shù)字人民幣，從中國人民銀行資產(chǎn)管理角度看，沒有任何安全問題。在具體運營機構(gòu)方面，我們在不同運營機構(gòu)分別研究、分別試運行，各具體運營機構(gòu)之間相互獨立，即使某個運營系統(tǒng)出現(xiàn)問題，也能夠保證貨幣流通正常進(jìn)行。
“目前，我國選擇的試運行機構(gòu)都有長期運營電子貨幣支付結(jié)算的經(jīng)驗和技術(shù)，不經(jīng)過充分測試和檢驗也是不會正式投入運營的�！眲⑸佘娬f，數(shù)字人民幣的流通要經(jīng)過中國人民銀行認(rèn)證中心認(rèn)證、登記中心登記。即使運營系統(tǒng)出現(xiàn)問題也不會影響中國人民銀行論證、登記信息，且即使出現(xiàn)安全問題，按照現(xiàn)行制度也應(yīng)由運營機構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任，因此，大家完全可以放心使用。
劉少軍表示，我國目前數(shù)字人民幣的流通還處在測試階段，主要是通過測試檢驗這種新的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算技術(shù)的成熟度，在此基礎(chǔ)上不斷完善現(xiàn)有支付結(jié)算技術(shù)，并比較各種可能的技術(shù)路線。同時，也為將來在各領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)造條件，按照規(guī)劃這個測試過程將會持續(xù)比較長的時間，待某種技術(shù)路線完全成熟后再全面使用，且將來可能是同時使用不同的技術(shù)路線，同時流通數(shù)字人民幣。
“就技術(shù)測試場景而言，未來數(shù)字人民幣測試肯定會不斷向新領(lǐng)域擴(kuò)展，至于下一步會向哪些領(lǐng)域擴(kuò)展，應(yīng)該根據(jù)不同場景應(yīng)用技術(shù)區(qū)別而定。只有不斷擴(kuò)展其應(yīng)用場景，才能發(fā)現(xiàn)不同場景中的問題，才能使技術(shù)越來越完善，也才能最終在所有的可能應(yīng)用場景中普遍使用數(shù)字人民幣進(jìn)行各種支付結(jié)算�！眲⑸佘娬f。